[经济金融] 中国银行体制仍停留在早期阶段

日月光

当经营一间小公司的王晓玉（Wang Xiaoyu，音译）欲为公司选购一台时髦的林肯轿车时，问题来了，他在中国找不到一家能收取个人支票的车商，信用卡的限额又太低，车贷并不流行，那么，他该如何付款？
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% p. E2 H& Y; K1 A9 X9 j因此，王晓玉不得不以唯一的一种方式购买，那便是付现。他用三个能拖着走的行李箱，装了超过20万美元的现金，买车。: a/ [/ ^- ?) T7 ^3 a
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“其他每一件事也很麻烦，只是付起现金来比较容易。”29岁的王晓玉所经营的谘询公司，主要在协助中国企业寻找外国伙伴。
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《华盛顿邮报》报导，中国国有银行的资产，在世界各银行中占有领先地位，但中国银行却普遍被认为是这个经济蓬勃发展国家中最弱的一环。
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虽然中国在过去五年来，致力革新银行体系，打击贪污事件、买下许多麻烦的贷款、同意外资银行进入市场，但零售银行业务仍停留在早期阶段。虽然这个问题不新鲜，但中国境内有足够金钱享受现代银行服务的民众正在增加，但银行体制却没有跟进。
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在中国，许多员工的薪水仍是以“现金装信封”的方式分发，而非以支票形式或是直接存进帐户的方式给予。而对于那些人生主要物品，如车子或房子，以现金来购买也不奇怪。
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9 m' G' v) ]% u) e; H1 D除了银行体制的问题外，中国消费者也抗拒在其他国家寻常使用的经济产物，例如信用卡。虽然信用卡使用率在中国逐渐成长，但许多人拥有信用卡的原因，是为了赶流行；银行发行的信用卡种类不少，有飘出花香的，有印上Hello Kitty图案的，也有针对女性设计的粉红色信用卡；但由於信用卡只被部分商家接受，连带使得信用卡在使用上受限。
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, G% b" O) H9 e7 w5.35.249.6424岁的银行员朱京（Zhu Jing，音译）拿出一张卡表示：“我在第一时间就申请这张卡的原因是它很可爱很酷，而且可以当作收藏。”朱京目前拥有七张卡，其中一张印有MSN图样，另一张则有奥运标志。. R; _0 g; {" ]/ ^! b( f
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不过，28岁的教师陈静（Chen Jing，音译）则认为这个新玩意儿不值得每年花25元美金去拥有。“我曾经有张信用卡，但最近取消了，我不需要它，也从未使用过。”% {# v. t' }7 j5 Z
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根据经济学人信息部最新的统计报告，对许多中国人来说，使用信用卡仍是新兴的购物方式；2006年，中国就发行了超过两亿张新银行卡，在中国超过10亿张银行卡中，大多数是现金卡，真正的信用卡全中国只有5千万张，而美国全国则有6亿4千万张正在使用的信用卡。% N- I. S5 n. _& Y
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经济学人信息部此次针对全球银行、零售和支付服务行业人员的调查报告还发现，大多数的受访者对于中国电子支付方式的前景表示乐观；85%的受访者看好中国信用卡市场前景，55%的零售银行家认为信用卡的发展前景在未来三年中非常有希望。; }, K9 r& \! P, m( i

% Q2 C' @2 c/ X/ [9 Q# D( l$ ?( X4 V5.35.249.64但相对来说，43%的零售银行家认为未来三年，中国信用卡市场很难获利。较低的用卡率、有限的透支需求和较低的平均消费水平，都被认为是导致盈利较难的原因；此外，基础设施、商户收单和消费者教育依然是中国信用卡市场发展面临的重要问题。
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不过，调查也认为，由于2008年北京奥运以及中产阶级的消费增长，将使得信用卡的需求大幅度提高，中国人的花钱习惯可能很快会改变。5.35.249.64- J  `" O* q* a, L
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《华盛顿邮报》报导，由于中国发展缓慢的经济体制，让许多中国消费者与试图与中国做生意的外国商人感到挫折。但中国立法者认为，缓慢的改变是为了国家利益。
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中国财政领导称，他们担忧成长的脚步太快会带来在其他国家发生的问题。例如美国年轻人的负债现象，以及最近在房贷市场中的问题导致部分家庭失去住房。
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3 p# x, X. g* C5 @- p* Q此外，中国银监会主席助理兼上海银监局局长王华庆表示，由于人民将从信用卡或借贷取得的钱用于炒作股市或房市，或是窃贼窃取民众身份证去开户，因此政府将申请信用卡的限制提高，或是将刷卡额度降低，以避免上述问题产生。
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另一个消费银行在中国发展缓慢的因素在于，共产社会下，银行的主要任务便是担任政府社会政策的代理机构，让国营企业免于负债困扰，零售银行的存在便多所受限，想投资的民众只有将他们的资金放到国有银行内，因当时外资银行还未获准进入中国，且股市并不存在。 目前，零售银行业务仍是银行存在的次要理由。北京《中国经济季刊》的主编克洛伯（Arthur Kroeber）便表示，中国的银行不像美国的银行，能“提供信贷给有信誉的人。”它们更向是70年代的日本银行，或是80、90年代的韩国银行。
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: v9 @5 k) x0 ?' T5.35.249.64他认为，“广义上来看，中国今日的国有银行，主要目的不是为股东争取最大利润，而是资助工业发展。”
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% H/ g+ w, I) Q  O: T4 {人在德国 社区报导指出，上市的中国工商银行照理来说为中国向自由市场经济过渡的一个代表，但分析家认为，投资者将资金拿到银行是出于相反的理由，那便是支持共产政府，因为投资者认为政府不会让国家的旗舰银行倒闭。+ C4 e  j. W& ~. T# ?% t! |0 |; h

3 H4 i! ~, i2 u6 ?5 E1 H当中国政府对外资银行开放之际，中国民众将有更多银行选择，今年，中国政府第一次同意外资银行对中国境内放款，并提供人民币信用卡。' l" N& \9 {) M

0 ]  q8 K/ z9 M5 r7 D王华庆认为，未来中国将不可避免地需放宽银行限制，好维持银行的营运。3 z" f  [, E3 }
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2006年十二月二十八日，一名银行职员展示刚刚发行的“世纪一卡通”银行卡。根据郑州市商业银行的规划，郑州市与开封市商业银行联名发行名为“世纪一卡通”的银行卡。以后，两市居民持联合发行的银行卡，在郑州市商业银行和开封市商业银行各营业网点办理柜面存、取款业务及ATM取款业务时无需支付任何手续费。